[현직공무원이 정리해주는] 주택담보대출 전세자금대출 대출이자계산기 원리금균등상환 만기일시상환 원금균등 3분 정리!

1. 대출이자계산기란? 내 대출 한달 상환액은 얼마인가?

안녕하세요. 2022년 11월 현 시점에서 대출을 고민하시는 분들은 정말 생각이 많으실 것으로 보입니다. 미국에서 계속해서 매 달 금리를 0.75%올리는 자이언트스탭을 하고 있어 한국은행도 미국과 한국 금리 역전을 방지하고자 연이어 금리를 올리며 대출이자가 급속도로 올라가고 있기 때문입니다.

 

그래서 최근 주택담보대출이나 전세자금대출, 혹은 자동차신차카드대출 등을 알아보시는 분들이 대출이자계산을 해보시는 분들이 많으신데요. 저 또한 하루에도 몇 차례 사용할 만큼 자주 사용하고 있습니다. 대출이자계산기는 네이버 기본화면에서 "대출이자계산기"를 검색하면 나오는 기본 기능으로 사용할 수 있는데요. 본인 대출 상환 방식 3가지 중 하나를 정해서 금액과 기간, 이율을 선택하면 한달 상환액을 확인하실 수 있습니다.

2. 대출이자계산기활용방법 원리금균등상환이란?

월세 거주자를 제외하시면 주택담보대출과 전세자금대출 둘 중 하나를 거의 1번씩은 확인해보셨을텐데요. 먼저 말씀드릴 원리금 균등상환은 "전세자금대출" 에 활용되는 계산방법입니다. 전세자금대출은 기본적으로 국가에서 보증을 해주어 담보가 없는 임차인들에게 고액의 전세자금을 빌릴 수 있게해주는 정책 자금 중 일부인데요.

 

대출이자계산기 활용을 해서 원리금균등상환을 계산해볼때 가장 큰 특징은 "원금을 갚지 않는다" 라는 점입니다. 사실 2000년대만 하더라도 주택 매매를 할때에도 거치기간(원금은 안 갚고 이자만 갚는 일종의 유예기간)을 길게주어 사실상 이자만 갚으면서 주택을 구입할 수 있었는데요. 금융위기 등을 지나면서 모든 매매 대출은 원금과 이자를 동시에 갚는 원리금 균등상환을 시행하고 있습니다.

대출이자계산기 원리금균등상환방식

아래 예시를 보면서 말씀을 드리겠습니다. 10억짜리 집을 구입하기 위해 5억을 대출할 때의 상황입니다. 연이자율 5%는 지금 시점보다는 조금 더 높게 잡아본 것인데요 (언론에서 주택담보대출 금리7%, 8%는 거의 신용불량자인 경우이고 실제로는 4% 중반, 후반대에 빌릴 수 있습니다. 2022년 11월 기준으로요). 상환기간을 40년으로 잡으면 월 약 240만원 정도 상환을 하셔야 하는 것으로 나옵니다. 

 

조금 더 사족을 붙이자면 대출이자계산기를 통해 나오는 원리금상환액은 회차가 거듭할수록 원금의 비율이 높아지고 이자의 비율이 낮아지는 방식입니다. 아래 "월별더보기"를 클릭하면 원금과 이자의 액수를 확인하실 수 있겠습니다.

대출이자계산기 1억대출이자 5억대출이자

3. 대출이자계산기 원금균등상환이란

바로 이어서 원금균등상환입니다. 사실 차주(돈을 빌리는 사람)들이 거의 선택하지 않는 방식인데요. 40년 동안 원금과 이자의 총액은 3가지 대출 방법 중 가장 적지만 월별 상환액이 가장 크기 때문입니다. 위에서 월 240만원 상환인 것과는 달리 원금균등상환은 무려 월 312만원을 상환해야 한다고 나오는데요. 우리나라 근로소득자 평균 소득을 감안하면 부부가 함께 일할 경우 1명의 급여를 모두 주거비용으로 내야한다는 결론이 나옵니다. 그래서 선택받지 못하는 방식이고요.

 

다만 액수가 적거나 본인의 현금흐름이 특출나게 좋은 경우, 총 이자를 줄이기 위해서 일부 선택하는 방법이 바로 대출이자계산기 원금균등상환이 되겠습니다.

대출이자계산기 원금균등상환이란

5. 대출이자계산기 만기일시상환이란?

결론부터 말씀드리면 차주들에게 가장 부담이 적은 방식이 바로 만기일시상환 방식의 대출인데요. 대표적인 예가 바로 위에서 언급한 전세자금대출입니다. 5억을 빌렸다면 (물론 고가 전세에는 여러 조건들이 있어 5억까지 안될 가능성이 높지만요) 5억에 대한 이자만 전세거주기간에 내다가 전세가 끝나면 그대로 5억을 대주에게 반환하는 방식입니다.

 

이 만기일시상환의 단점은 이자가 어마어마하다는 것인데요. 아래 이미지를 보시면 5억을 40년 동안 5% 금리로 빌릴 경우 총 대출이자가 무려 10억( 정말 후덜덜합니다)인 것을 확인할 수 있습니다. 당장에는 부담이 적지만 장기로 보았을때에는 배보다 배꼽이 훨씬 큰 방식이지요.

대출이자계산기 만기일시상환

요즘 금리가 계속 올라가다보니 1억 대출, 3억대출, 5억대출, 1억 전세자금대출, 3억 전세자금대출 등 금액을 검색하시는 분들이 정말 많으신데요. 오늘도 미국에서 기준금리를 0.75% 올린다는 소식이 전해지면서 또 12월, 1월에 한국도 기준금리가 상승할 것으로 보입니다.

 

이럴 경우 전세 수요는 감소하지만 매매, 전세 수요 모두 감소하여 월세가격이 상승할 수 밖에 없어 주거비용이 급격하게 올라가는 사회적 부작용이 생길텐데요(실제로 통계에서도 2022년에는 월세가격이 꾸준히 상승하고 있습니다). 사회 초년생들이 목돈을 모으는 것이 점점 더 어려워지는 것은 아닐까 걱정이 됩니다. 만약 주택을 구입할 계획이 있으시다면 본인의 기준에 맞는 주택이 적정가에 왔을때에는 과감하게 구입하는 것도 생각해보시길 바랍니다. 2019년부터 2021년 8월까지 주택 가격이 무작정 상승하다가 현재 1년째 하락하는 구간에 접어 들었던 것처럼, 영원히 상승하는 것도 또 영원히 하락하는 것도 없으니까요. 오늘은 여기에서 글을 마무리하도록 하겠습니다. 읽어주셔서 감사합니다.